Как многодетной семье получить 450 тысяч рублей на погашение ипотеки

О бонусе для многодетных семей

Выплата в 450 тысяч рублей — это государственная субсидия, которая выдается многодетным семьям на основании федерального закона №157-ФЗ «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (принят летом 2019 года, дополнен и изменён летом 2024 года).

Воспользоваться выплатой можно для погашения кредитов на покупку квартиры, дома или земельного участка для индивидуального жилищного строительства.

Кто может получить выплату?

Она предназначена для ипотечных заёмщиков, у которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родился третий или последующий ребёнок, а кредитный договор заключён до 1 июля 2031 года.

Условия получения субсидии

1. Программа распространяется не только на родных, но и на усыновленных детей, которые родились в указанный период. Дата усыновления значения не имеет.
2. Родитель, оформляющий льготу, должен иметь гражданство РФ, как минимум трое его детей тоже должны быть гражданами России.
3. Претендент на господдержку должен быть заемщиком или созаемщиком по ипотеке. Также выплату может оформить многодетный поручитель по кредиту, если договор поручительства был заключен до 30 апреля 2021 года, и при условии, что он получил долю в купленной недвижимости.

Возраст старших детей и самих родителей, наличие официальной регистрации брака, доходы заявителя или семьи для оформления субсидии значения не имеют.

Выплату можно направить на погашение ипотеки, выданной для покупки:

1. Квартиры в строящемся доме или новостройке (по договору ДДУ, купли-продажи, уступки права требования, договору паенакопления).
2. Готового жилья у физического лица (вторичная недвижимость).
3. Частного дома (или оплаты его строительства).
4. Земельного участка для ИЖС, а также для ведения личного подсобного хозяйства (ЛПХ) или садоводства (земли СНТ). Получить выплату можно только после регистрации построенного на участке дома. 
5. Недостроенного объекта ИЖС (после его достройки и постановки на кадастровый учёт с обременением в виде ипотеки).
6. Жилья в рамках льготных региональных программ.
7. Последней доли в праве общей собственности на помещение, если в результате заемщик становится собственником всего объекта.
8. Оплаты (внесения) паевого взноса члена ЖСК или члена ЖНК, после госрегистрации перехода права собственности (перехода доли в праве общей собственности).

Объект, купленный на кредитные средства, должен находиться на территории РФ.

Субсидию можно получить, даже если кредит был рефинансирован, в том числе дважды.

А вот если ипотеки у вас пока нет, воспользоваться этой выплатой не получится. Поэтому ее нельзя потратить на первоначальный взнос, а также для погашения потребительского кредита, взятого, например, на приобретение коммерческой недвижимости, на ремонт квартиры или покупку техники. Однако деньги дадут, если ремонт или оплата неотделимых улучшений прописаны в ипотечном договоре наряду с основной целью — покупкой жилья. 

Зато данная выплата сочетается с другими вариантами господдержки: федеральным и областным материнским капиталом, семейной, военной ипотекой и т. д. Например, семья может рассмотреть вариант получения льготной семейной ипотеки со ставкой 6%. Они могут использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, а затем получить 450 тысяч рублей и погасить долг по кредиту. 

Требования к кредитному договору

Основным условием одобрения субсидии является получение кредита на покупку недвижимости до 1 июля 2031 года. Никакие другие дедлайны не указаны, это означает, что субсидию предоставят даже если семья взяла ипотеку до вступления закона в силу.

В кредитном договоре также должно быть указано целевое назначение кредита — покупка жилья. При этом покупать его можно и на вторичном, и на первичном рынках, и у физических, и у юридических лиц.

Неважно, выдан ли кредит в рублях или иностранной валюте, расчеты при погашении субсидией будут производиться в российских рублях по курсу, установленному Центральным Банком России.

От чего зависит размер субсидии

Семья может получить до 450 тысяч рублей в рамках программы — это максимальный размер субсидии для большинства регионов. Государство, представленное оператором программы «Дом.РФ», будет выплачивать эти деньги в банк, который выдал кредит.

В первую очередь субсидия предназначена для погашения основной суммы долга. При этом по согласованию с банком можно будет уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок кредита.

Если остаток долга меньше 450 тысяч рублей, как получить остальное?

• Если объем основной задолженности меньше 450 тысяч рублей, оставшаяся часть выплаты пойдет на погашение процентов за пользование займом.
• Также этими деньгами можно «закрыть» просрочки по основному долгу и процентам.
  

Если совокупно долг и проценты меньше суммы субсидии, то из бюджета выплатят только ту сумму, которая необходима для погашения остатка ипотеки. После этого будет считаться, что заявитель полностью реализовала свое право на господдержку в этой части. Неиспользованный остаток субсидии нельзя перенести на другой ипотечный кредит или получить наличные.

Можно ли получить субсидию повторно

Повторное участие в программе возможно, но при условии оформления нового ипотечного кредита и рождении ещё одного ребёнка, например, четвёртого, до конца 2030 года. При этом заемщиком по новой ипотеке должен быть тот, кто ранее не подавал заявление на выплату. Таким образом, один и тот же человек может получить 450 тысяч от государства на выплату ипотеки только один раз.

Если вернуться к приведённому выше примеру, то если в семье Алексея родится пятый ребёнок, они возьмут ещё одну ипотеку, а его жена (мать хотя бы троих из этих детей, в том числе самого младшего), будем заемщиком по кредиту и подаст заявление на получение 450 тысяч рублей господдержки — она сможет получить субсидию. 

Срок действия программы и последние изменения

Изначально срок действия программы был ограничен 31 декабря 2022 года. До этой даты включительно в семье должен был родиться как минимум третий ребенок. Однако позже по поручению президента программа неоднократно продлялась. Теперь она действует до конца 2030 года. Предельный срок рождения третьего или последующего ребёнка для участия в программе — 31 декабря 2030 года.

Кроме того, с июля 2022 года родители могут получить субсидию на погашение ипотеки, целью которой было приобретение доли (долей) в жилом помещении, даже если в результате такой покупки жилплощадь окажется в собственности не только у родителей, но и у детей. Наделение ребенка долей в недвижимости — обязательное требование при использовании маткапитала и поэтому встречается очень часто. Ранее субсидию давали, только если покупка доли приводила к тому, что весь объект переходил в единоличную собственность заявителя.

С 8 августа 2024 года в силу вступило постановление правительства № 1025, согласно которому в программу внесли ещё ряд поправок. 

Что изменилось: 

• теперь выплату нельзя использовать на погашение ипотеки непригодного для проживания помещения;
• если ипотека была взята на приобретение земельного участка для ИЖС, субсидию на её погашение можно будет получить только после регистрации права собственности на построенный на участке жилой дом (ранее речь шла об участках для садоводства или ЛПХ);
• ещё в семи регионах размер выплаты подняли до 1 млн рублей.

Куда обращаться за выплатой, какие документы потребуются и сколько ждать

Для получения субсидии многодетному родителю нужно обратиться в банк, выдавший ипотеку, с заявлением и комплектом документов. 

Список документов для получения субсидии:

• паспорт заявителя и паспорта детей старше 14 лет;
• свидетельства о рождении всех детей;
• СНИЛС заявителя и детей;
• согласие заявителя и детей на обработку персональных данных;
• документы, подтверждающие материнство или отцовство: свидетельство о рождении, усыновлении, установлении отцовства;
• кредитный договор;
• договор поручительства (в случае обращения поручителя и заемщика);
• документы на приобретенную недвижимость: например, договор купли-продажи жилого помещения, в том числе объекта ИЖС/земельного участка, договор участия в долевом строительстве, документы, подтверждающие уплату паевых взносов члена ЖСК и т. д.

Полный перечень документов зависит от конкретного объекта недвижимости — это можно уточнить у специалистов банка. Например, при использовании ипотеки для индивидуального строительства могут потребоваться:

• договор подряда на возведение индивидуального жилья;
• документы, подтверждающие завершение строительства дома;
• свидетельство о регистрации права собственности на жилое помещение;
• документ, подтверждающий передачу дома в залог кредитору.

Если вы рефинансировали ипотеку, то для получения субсидии следует обращаться в тот банк, который перекрыл прежний кредит. Скорее всего, к пакету документов потребуется приложить старый кредитный договор.

Полученные документы коммерческий банк передает оператору госпрограммы — «Дом.РФ». Проверив информацию, он перечислит кредитной организации одобренную к выплате сумму. При оформлении субсидии заемщику не придется платить дополнительные комиссии — банк не имеет права их взимать. 

Срок получения выплаты с момента подачи заявления в среднем составляет около 20 дней, но может вырасти, если оператору потребуется дополнительная информация.

Как уточнить статус заявки

После регистрации заявления в «Дом.РФ» ему присваивается номер, по которому на сайте оператора можно отследить статус выплаты. Уточнить или восстановить номер заявки при утере можно через ваш банк.

Почему вам могут отказать в субсидии

Чаще всего отказ в выплате многодетные заемщики получают из-за того, что прописанные в договоре цели кредита не соответствуют условиям программы.

Кроме того, «Дом.РФ» может счесть ипотеку не соответствующей программе, если указанная в договоре цель не полностью совпадает с формулировкой подпункта «б» пункта 7 в постановлении правительства № 1170. Решение оператора может быть изменено, если банк предоставит разъясняющие документы по договору.

Также вам могут отказать из-за некорректного оформления документов при подаче заявки или если загс и Росреестр не предоставят требуемые сведения.

В любом случае в отказе должны быть указаны его основания, так что после устранения недоработок заявку на выплату можно подать повторно.

Бывают ситуации, когда документы не принимают уже на первом шаге, то есть в кредитной организации. При этом банк должен сослаться на конкретную причину — например, наличие в кредитном договоре пункта, не соответствующего условиям госпрограммы.

Прочие нюансы

1. В законе нет требования, чтобы субсидия направлялась на погашение ипотеки на единственное жилье. Так что это может быть вторая, третья квартира или загородный дом.
2. При покупке частного дома субсидирование возможно, если он уже зарегистрирован на участке. Если нет — рассматривается только ипотека на сам участок.
3. При покупке комнаты в коммунальной квартире субсидию дадут, только если помещение значится в ЕГРН как жилое. Если же вы приобрели соответствующую комнате долю в праве собственности на коммунальную квартиру, участие в госпрограмме невозможно.
4. Если в кредитном договоре оговорено, что часть ипотеки направляется на оплату ремонта (неотделимых улучшений) или страхование недвижимости, то по нему тоже можно получить субсидию.
5. В число заёмщиков по кредиту могут входить третьи лица — на них требование о наличии детей не распространяется. Многодетным должен быть только заявитель.
6. В случае гибели одного из детей право на господдержку не теряется. В пакет документов потребуется приложить свидетельство о смерти.
7. Если гражданин лишён родительских прав на кого-то из детей (или если суд отменил усыновление), при получении субсидии они не учитываются.
8. Наделение детей долями (как в случае с маткапиталом) при использовании субсидии не требуется. Закон также не накладывает на родителей никаких дополнительных обязательств после использования денег. То есть недвижимость можно продать сразу после погашения ипотеки и снятия обременения.
9. С субсидии не нужно платить подоходный налог, но если после покупки объекта семья использовала налоговый вычет, то в бюджет надо будет вернуть 58,5 тысячи рублей (13% от 450 тысяч).

Мягкие условия (нет ограничений по возрасту старших детей, доходам, составу семьи, нет необходимости наделять детей долями и т. д.) и широкий список недвижимых объектов, которые можно приобрести с помощью программы, делают ее популярной. К концу 2023 года выплатой на погашение ипотеки, по данным Минфина, воспользовалось около 665 тысяч семей.